Plano de Saúde sem Carência: O Guia Completo para Contratação Imediata

O que é um plano de saúde sem carência e como funciona a carência em um plano

Um plano de saúde sem carência representa uma alternativa cada vez mais procurada por consumidores que necessitam de assistência médica imediata. Diferentemente dos planos convencionais, essa modalidade permite acesso aos serviços de saúde logo após a contratação, sem a necessidade de aguardar os tradicionais períodos de espera para utilização. A busca por um plano de saúde sem carência tem crescido significativamente nos últimos anos, principalmente entre pessoas com condições pré-existentes ou que precisam realizar procedimentos médicos com urgência.

O funcionamento do plano de saúde sem carência está diretamente relacionado às estratégias das operadoras para atrair novos clientes em um mercado altamente competitivo. Essas empresas oferecem a isenção de carências como diferencial comercial, permitindo que o beneficiário utilize os serviços contratados imediatamente após a assinatura do contrato e pagamento da primeira mensalidade. É importante ressaltar que, mesmo em um plano de saúde sem carência, podem existir restrições para determinados procedimentos ou condições específicas, o que torna fundamental a leitura atenta do contrato antes da contratação.

A Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS) estabelece prazos máximos de carência que podem ser exigidos pelas operadoras, mas não impede que estas ofereçam condições mais vantajosas aos consumidores, como a isenção total ou parcial desses períodos. Isso permite que o mercado desenvolva produtos como o plano sem carência, atendendo a uma demanda crescente por atendimento imediato. Compreender as nuances dessa modalidade é essencial para fazer uma escolha consciente e adequada às suas necessidades de saúde.

Diferenças entre plano sem carência e planos convencionais

A principal distinção entre um plano de saúde sem carência e os planos convencionais está no tempo de espera para utilização dos serviços. Nos planos convencionais, o beneficiário precisa cumprir o período de carência estabelecido para cada tipo de procedimento antes de poder utilizá-los. Esse período pode variar de 24 horas para urgências, 30 dias para consultas e exames simples, 180 dias para exames especiais, terapias, cirurgias e internações e emergências até 300 dias para partos, conforme regulamentação da ANS. Já no plano sem carência, o acesso aos serviços contratados é imediato ou com prazos significativamente reduzidos.

Outra diferença relevante está no tipo de contratação. Geralmente, um plano de saúde sem carência é comercializado para empresas à partir de 30 vidas. Além da carência isenta, esse tio de contratação possui valores mais baixos em comparação aos planos convencionais, justamente pela quantidade de vidas e a fidelidade do contrato que pode ser de doze ou vinte quatro meses. As operadoras incorporam ao preço o risco adicional de atender clientes que podem estar buscando o plano especificamente para realizar procedimentos de alto custo em curto prazo. É um cálculo atuarial que equilibra o risco assumido com a receita gerada pelo aumento no valor das contraprestações anualmente no mês de aniversário da assinatura do contrato.

Além disso, os planos de saúde sem carência frequentemente apresentam critérios de elegibilidade mais rigorosos. Algumas operadoras podem exigir uma avaliação médica prévia. Por outro lado, os planos convencionais geralmente aceitam beneficiários com condições pré-existentes, mas impõem o cumprimento integral dos prazos de carência ou a aplicação da Cobertura Parcial Temporária (CPT). A tabela abaixo apresenta uma comparação detalhada entre essas duas modalidades:

Situações em que é possível contratar um plano de saúde sem carência

A contratação de um plano sem carência é possível em diversas situações específicas previstas pela regulamentação do setor ou por estratégias comerciais das operadoras. Uma das principais oportunidades ocorre durante as campanhas promocionais, quando as empresas oferecem isenção parcial ou total dos prazos de carência como estratégia para atrair novos clientes. Essas campanhas geralmente têm duração limitada e podem estar vinculadas a determinados produtos ou regiões, sendo uma excelente oportunidade para quem busca um plano de saúde sem carência.

Outra situação que possibilita a contratação de um plano sem carência é a portabilidade de carências, direito garantido pela ANS que permite ao beneficiário mudar de operadora sem precisar cumprir novos prazos de carência, desde que sejam atendidos alguns requisitos específicos. Para exercer esse direito, o consumidor deve estar com o plano atual ativo há pelo menos dois anos (ou três anos, caso tenha cumprido cobertura parcial temporária por doença pré-existente), estar adimplente com as mensalidades e escolher um plano compatível com o atual, conforme as regras de equivalência estabelecidas pela ANS.

Outra forma é através da migração entre planos da mesma operadora e representa uma oportunidade de contratar um plano de saúde sem carência. Nesse caso, a empresa pode oferecer condições especiais para clientes que já possuem um plano há pelo menos 2 anos e desejam fazer alguma alteração na forma de contratação, por exemplo de pessoa física para pessoa jurídica ou o contrário. Muitas operadoras dispensam o cumprimento de novos prazos de carência nesses casos, reconhecendo a fidelidade do cliente e incentivando sua permanência na empresa, ainda que em outro produto.

Os planos empresariais ou por adesão frequentemente oferecem condições diferenciadas quanto aos prazos de carência, podendo configurar uma opção de plano sem carência ou com prazos significativamente reduzidos. Nesses casos, o poder de negociação do contratante (empresa ou entidade de classe) permite a obtenção de condições mais vantajosas para os beneficiários, que podem acessar determinados serviços sem a necessidade de cumprir o período de carência tradicional. A tabela abaixo resume as principais situações em que é possível contratar um plano sem carência:

Vantagens e desvantagens do plano de saúde sem carência

A contratação de um plano de saúde sem carência apresenta benefícios significativos, sendo o principal deles o acesso imediato aos serviços médicos. Essa característica é particularmente valiosa para pessoas que estão sem cobertura e precisam realizar consultas, exames ou procedimentos com urgência. Um plano de saúde sem carência elimina a angústia de esperar longos períodos para receber atendimento, proporcionando tranquilidade em momentos de necessidade. Além disso, essa modalidade oferece maior flexibilidade na escolha do momento de contratação.

Detalhes importantes sobre rede credenciada para conhecimento do beneficiário 

Outra vantagem relevante do plano de saúde sem carência é a possibilidade de acesso imediato a uma rede credenciada ampla e de qualidade, sem a necessidade de recorrer ao atendimento particular ou enfrentar as filas do sistema público de saúde. Isso é especialmente importante para pessoas com condições de saúde que demandam acompanhamento regular ou que podem se agravar caso o tratamento não seja iniciado rapidamente. Além disso, essa modalidade também pode representar uma economia significativa para quem precisaria realizar procedimentos particulares durante o período de carência de um plano convencional.

Por outro lado, os planos de saúde sem carência geralmente apresentam custos mais baixos em comparação aos planos convencionais. As operadoras compensam o risco adicional assumido com o aumento no valor das mensalidades, o que pode tornar essa opção financeiramente inviável para algumas pessoas ou famílias. Essa desvantagem deve ser cuidadosamente avaliada, ponderando o benefício do acesso imediato contra o impacto orçamentário a longo prazo. Em alguns casos, pode ser mais vantajoso economicamente aguardar o cumprimento das carências em um plano convencional, especialmente se não houver necessidade imediata de utilização.

Além do custo elevado, os planos de saúde sem carência podem apresentar restrições específicas não encontradas em planos convencionais. Algumas operadoras estabelecem limitações para determinados procedimentos de alto custo ou para o tratamento de doenças pré-existentes, mesmo isentando as carências convencionais. É fundamental ler atentamente o contrato e verificar todas as condições antes de optar por um plano de saúde sem carência, garantindo que ele atenderá efetivamente às suas necessidades específicas de saúde. A escolha entre um plano sem carência e um convencional deve considerar não apenas a urgência do atendimento, mas também o planejamento financeiro de longo prazo.

Como realizar a portabilidade para um plano carência zero

A portabilidade representa uma excelente oportunidade para contratar um plano sem carência, aproveitando os períodos já cumpridos no plano anterior. Para realizar esse processo com sucesso, o primeiro passo é verificar se você cumpre os requisitos estabelecidos pela ANS: estar com o plano atual ativo por pelo menos dois anos (ou três anos, caso tenha cumprido Cobertura Parcial Temporária por doença pré-existente), estar adimplente com as mensalidades e escolher um plano de destino compatível com o atual, de acordo com as regras de equivalência da ANS. O cumprimento desses requisitos é fundamental para garantir o direito à portabilidade sem novas carências.

O próximo passo para obter um plano de saúde sem carência via portabilidade é solicitar à operadora atual o Relatório de Compatibilidade de Planos, documento que contém todas as informações necessárias para a análise de compatibilidade pelo plano de destino. Esse relatório pode ser solicitado diretamente à operadora ou através do portal da ANS, devendo ser fornecido em até 10 dias úteis. De posse desse documento, o consumidor deve entrar em contato com a operadora do plano desejado e formalizar o pedido de portabilidade, apresentando o relatório e os documentos pessoais necessários para a contratação.

A operadora do plano de destino tem até 10 dias úteis para analisar o pedido de portabilidade e informar se o beneficiário poderá contratar o plano de saúde sem carência. Caso o pedido seja aprovado, a nova operadora entrará em contato para finalizar a contratação, que deve ser realizada dentro do prazo de validade do Relatório de Compatibilidade (5 dias úteis após a comunicação da aprovação). É importante destacar que, uma vez efetivada a portabilidade, o contrato com a operadora anterior será automaticamente encerrado na data de início do novo plano, sem a cobrança de multa rescisória, mesmo em contratos ainda no período de fidelidade.

Vale ressaltar que a portabilidade para um plano sem carência possui algumas limitações. As carências já cumpridas no plano de origem são aproveitadas apenas para coberturas previstas no Rol de Procedimentos da ANS que estavam presentes em ambos os planos. Para coberturas adicionais, exclusivas do novo plano, a operadora pode exigir o cumprimento de carências, mesmo em um processo de portabilidade. Além disso, caso o plano de destino tenha preço superior ao de origem, dentro dos limites definidos pela ANS, a portabilidade ainda é possível, mas pode haver carência apenas para as coberturas não previstas no plano de origem ou para a utilização da rede mais ampla do plano de destino.

Prazos de carência estabelecidos pela ANS e como evitá-los

Período de carência para parto, cirurgia, preexistente, consultas e exames

A Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS) estabelece os prazos máximos de carência que podem ser exigidos pelas operadoras de saúde, sendo:

• 24 horas para casos de urgência e emergência,
• 30 dias para consultas e exames simples como: análises clínicas, raio x
• 180 dias para exames de alta complexidade como: ressonância magnética, tomografia
• 180 dias fisioterapias e terapias de todos os tipos,
• 180 dias para internações e cirurgias não relacionadas a preexistentes, 
• 300 dias para parto e procedimentos relacionados
• 720 dias para procedimentos relacionados a doenças preexistentes

Esses prazos representam um desafio para quem necessita de atendimento imediato, tornando a busca por um plano de saúde sem carência uma alternativa atrativa. É importante ressaltar que esses são os limites máximos permitidos, e as operadoras têm liberdade para oferecer condições mais favoráveis aos consumidores.

Para evitar o cumprimento desses prazos e contratar um plano sem carência, uma das estratégias mais eficazes é aproveitar as campanhas promocionais das operadoras. Periodicamente, as empresas realizam ações comerciais oferecendo isenção parcial ou total de carências como forma de atrair novos clientes. Essas campanhas geralmente são sazonais ou vinculadas a datas específicas, como aniversário da operadora ou Black Friday. Acompanhar essas oportunidades pode ser uma excelente forma de garantir um plano sem carência ou com prazos significativamente reduzidos.

A estratégia do plano empresarial para carência

Outra estratégia para evitar o período de carência é optar por planos coletivos por adesão ou empresariais. Esses planos frequentemente oferecem condições diferenciadas quanto às carências, podendo configurar uma opção de plano de saúde sem carência para determinados procedimentos ou com prazos reduzidos para outros. O poder de negociação das entidades contratantes permite a obtenção de condições mais vantajosas para os beneficiários, que podem incluir a isenção total ou parcial dos prazos regulamentares. Para ter acesso a um plano coletivo por adesão, é necessário comprovar vínculo com alguma entidade de classe, sindicato ou associação que mantenha contrato com operadoras de saúde.

Alternativas ao plano de saúde com isenção de carência para necessidades imediatas

Quando não é possível contratar um plano sem carência e há necessidade de atendimento médico imediato, existem algumas alternativas que podem ser consideradas. Uma delas é o plano de assistência à saúde para procedimentos específicos, que oferece cobertura direcionada para determinados tratamentos ou especialidades, muitas vezes com carências reduzidas ou inexistentes. Essa opção pode ser adequada para quem necessita de um procedimento específico e não quer arcar com o custo integral de um plano de saúde sem carência completo. No entanto, é importante verificar detalhadamente as coberturas oferecidas e as limitações desse tipo de plano.

O cartões de desconto não devem ser confundidos com um plano de saúde sem carência  pois apesar de liberar atendimentos imediatos não dão direito ao que o plano de saúde oferece. Esses cartões oferecem reduções significativas no valor de consultas, exames e outros procedimentos em uma rede credenciada. Vale ressaltar que essas soluções não são regulamentadas pela ANS e não constituem planos de saúde propriamente ditos, oferecendo apenas descontos no pagamento particular dos serviços, sem a garantia de cobertura integral prevista nos planos regulamentados.

Para situações de extrema urgência, quando não se tem acesso a um plano sem carência, é importante lembrar que mesmo os planos com carência são obrigados a oferecer cobertura para atendimentos de urgência e emergência após 24 horas da contratação, conforme regulamentação da ANS. Essa cobertura, no entanto, é limitada às primeiras 12 horas de atendimento ambulatorial ou, em caso de necessidade de internação, até a estabilização do paciente. Após esse período, a continuidade do tratamento dependerá do cumprimento dos prazos de carência estabelecidos no contrato, a menos que se trate de um plano sem carência para o procedimento específico.

Plano de Saúde Sem Carência para Parto, o que você precisa saber

A busca por um plano de saúde sem carência para procedimentos obstétricos merece atenção especial, considerando que o parto possui o maior prazo de carência permitido pela ANS: 300 dias. Para gestantes que iniciam a gravidez sem cobertura médica, encontrar um plano de saúde sem carência para parto torna-se uma necessidade urgente. É importante esclarecer que, nas situações regulares de contratação individual, as operadoras geralmente aplicam integralmente o período de carência máximo para partos, o que pode inviabilizar a cobertura para gestantes que já iniciaram a gravidez.

Os planos coletivos empresariais representam uma possibilidade mais concreta de obter um plano de saúde sem carência para parto. Como citamos anteriormente os planos de saúde empresas acima de 30 beneficiários são isentos do período de carência para procedimentos obstétricos e doenças preexistentes. Para ter acesso a essa modalidade, é necessário comprovar vínculo empregatício com a empresa contratante. 

É importante destacar que, independentemente do tipo de contratação, as operadoras são obrigadas a oferecer cobertura para o atendimento de urgências e emergências relacionadas à gestação após 24 horas da contratação do plano, mesmo durante o período de carência. Essa cobertura inclui complicações no processo gestacional e trabalho de parto prematuro, garantindo atendimento médico em situações críticas. No entanto, essa obrigatoriedade se limita ao atendimento emergencial, não se estendendo necessariamente ao parto normal programado ou cesárea eletiva, que continuam sujeitos ao cumprimento do prazo de carência estabelecido, a menos que se trate especificamente de um plano sem carência para esse procedimento.

Perguntas Frequentes sobre Plano de Saúde sem Carência

1. É possível contratar um plano de saúde sem carência para qualquer tipo de procedimento?
Nem sempre. Mesmo nos planos de saúde sem carência, algumas operadoras mantêm períodos de espera para procedimentos de alto custo ou relacionados a doenças pré-existentes. É fundamental verificar detalhadamente as condições do contrato antes da assinatura.

2. Planos de saúde sem carência são sempre mais caros que os convencionais?
Não, As operadoras compensam o risco adicional de oferecer um plano sem carência com um número maior de beneficiários. Coma competitividade do mercado, muitas operadoras investem em campanhas promocionais específicas e assim é possível encontrar planos com isenção de carência com um valor de mensalidade bastante atrativo.

3. Como funciona a portabilidade para um plano de saúde sem carência?
A portabilidade permite mudar de operadora aproveitando os prazos de carência já cumpridos no plano anterior. Para isso, é necessário estar com o plano atual ativo há pelo menos dois anos (ou três, em caso de CPT), estar adimplente e escolher um plano compatível, conforme regras da ANS.

4. É possível realizar a migração para um plano de saúde sem carência na mesma operadora?
Sim. A migração entre planos da mesma operadora frequentemente permite a isenção de carências para procedimentos já cobertos pelo plano anterior desde que tenha permanecido pelo menos 24 meses na operadora. Esta é uma estratégia das empresas para manter seus clientes, oferecendo condições diferenciadas na troca de planos.

5. Planos empresariais oferecem isenção de carência?
Muitos planos empresariais oferecem condições especiais quanto às carências, que podem incluir isenção total ou parcial dos prazos. O poder de negociação da empresa contratante está ligado ao número de vidas e quanto maior a quantidade, melhores serão condições, como um plano sem carência para determinados procedimentos no caso de empresas de 1 a 29 vidas ou isenção total de carências para grupos com mais de 30 beneficiários.

6. A ANS obriga as operadoras a oferecerem planos sem carência?
Não. A ANS estabelece apenas os prazos máximos de carência que podem ser exigidos. A oferta de planos de saúde sem carência é uma estratégia comercial das operadoras, não uma obrigação regulatória.

7. O que acontece se eu precisar de um procedimento durante o período de carência?
Se você não possui um plano de saúde sem carência e necessita utilizar um serviço ainda em período de carência, a operadora não é obrigada a oferecer cobertura. Nesse caso, você precisará arcar com os custos particulares do procedimento ou buscar alternativas como o SUS.

8. Recém-nascidos precisam cumprir carência em planos de saúde?
Recém-nascidos incluídos no plano em até 30 dias do nascimento ficam isentos de carência se o titular já tiver cumprido o prazo de 300 dias para parto. Esta é uma forma específica de garantir um plano de saúde sem carência para bebês.

9. É possível contratar um plano sem carência apenas para consultas e exames simples?
Sim. Algumas operadoras oferecem planos com carências reduzidas ou inexistentes para procedimentos ambulatoriais como consultas e exames simples, mantendo os prazos regulamentares para procedimentos mais complexos.

10. A isenção de carência em campanhas promocionais vale para qualquer tipo de plano?
Nem sempre. As campanhas que oferecem plano sem carência geralmente estabelecem condições específicas, como a contratação empresarial dentro de prazos limitados e com fidelidade mínima. É importante verificar as regras detalhadas da promoção.

Conclusão

A contratação de um plano de saúde sem carência representa uma solução valiosa para quem necessita de atendimento médico imediato sem a possibilidade de aguardar os tradicionais períodos de espera. Ao longo deste artigo, exploramos as diversas nuances dessa modalidade, desde seu funcionamento básico até as estratégias para obtenção, passando pelas vantagens e desvantagens em comparação com os planos convencionais. Compreender essas particularidades é fundamental para uma tomada de decisão consciente e adequada às suas necessidades específicas de saúde.

Ficou evidente que existem diversas situações em que é possível contratar um plano de saúde sem carência, como campanhas promocionais, portabilidade entre operadoras, migração na mesma empresa ou adesão a planos coletivos. Cada uma dessas alternativas possui requisitos específicos e potenciais limitações que devem ser cuidadosamente avaliados. A escolha pela modalidade sem carência deve considerar não apenas a urgência do atendimento, mas também o planejamento financeiro de longo prazo, uma vez que esses planos tem fidelidade mínima e não cumprimento é passível de multa.

Se está a procura de planos de saúde conte sempre com a experiência de um corretor de seguros confiável e busque sempre produtos registrados e fiscalizados pela ANS.

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